Fondssparing for nybegynnere: slik kommer du i gang med Kron

Fondssparing er for mange den enkleste måten å la sparepengene vokse over tid. Denne guiden går gjennom det du bør vite før du starter, og bruker Kron, Storebrands spareapp, som eksempel hele veien. Tallene er fra Skatteetaten, Forbrukerrådet, Verdipapirfondenes forening og Kron selv, slik de var i oktober 2026.

Før du begynner: gjeld og buffer

Det første du bør gjøre, er å kvitte deg med dyr gjeld. Det har Forbrukerrådet lenge rådet til, og regnestykket er enkelt: renten på forbrukslån og kredittkort er som regel langt høyere enn det du kan regne med å tjene i et fond. Hver krone du betaler ned på dyr gjeld, gir en sikker gevinst.

Er du usikker på hva som lønner seg for deg, har Kron en sparetest som tar fem minutter. Den svarer blant annet på om du bør betale ned gjeld eller spare i fond.

Ha også en buffer på en vanlig sparekonto til uforutsette utgifter. Kron skriver selv at aksjefond passer best for deg med en tidshorisont på minst fem år, og at du risikerer å måtte selge i en nedgang hvis du trenger pengene snart.

Hva er et fond?

Et fond samler penger fra mange sparere og investerer dem i mange selskaper eller verdipapirer samtidig. Fondet forvaltes av et forvaltningsselskap som må ha konsesjon fra Finanstilsynet eller tilsynet i et annet EØS-land. Fordi fondet eier mange selskaper, sprer du risikoen langt mer enn om du kjøper enkeltaksjer.

Et indeksfond er et aksjefond som følger en børsindeks i stedet for å plukke aksjer. Et norsk indeksfond følger som regel Oslo Børs, mens et globalt indeksfond for eksempel kan følge MSCI World, som består av store selskaper i verdens utviklede økonomier. Aktivt forvaltede fond har forvaltere som velger aksjer selv, og tar mer betalt for det.

Det lønner seg sjelden. Forbrukerrådets analyse viser at kundene i snitt har tapt 1,43 prosentpoeng i året i aktive globale aksjefond sammenlignet med indeksfond, målt over 20 år. Over de siste ti årene var tapet 2,09 prosentpoeng i året.

Aksjefond, rentefond og høyrentefond

Kron skriver selv at det største skillet mellom fondene de bruker, går mellom aksjefond og rentefond. Valget handler først og fremst om når du trenger pengene.

Aksjefond investerer i aksjer. De svinger mest, men har høyest forventet avkastning over tid, og passer derfor best for penger du kan la stå i minst fem år.

Rentefond investerer i rentebærende papirer, altså lån til stater, kommuner, banker og selskaper. De deles inn i pengemarkedsfond, obligasjonsfond og andre rentefond. Rentefond påvirkes mindre av svingningene i markedet, og Kron beskriver dem som et godt valg for kortsiktige sparemål, for eksempel en større ferie eller et boligkjøp de neste to årene.

Sveip sidelengs for å se hele tabellen.

Høyrentefond fortjener en egen advarsel, fordi navnet kan lure. Den høye renten er betaling for høyere risiko. Fondene låner ut penger til selskaper med lavere kredittverdighet, og det er større fare for at noen av dem ikke klarer å betale tilbake. Det kalles kredittrisiko. Høyrentefond kan gi god avkastning, men de er ikke et trygt alternativ til sparekontoen.

Rentefond kan ikke stå på aksjesparekonto. Gevinsten skattlegges som vanlig inntekt med 22 prosent når du selger, og tap gir fradrag med samme sats. Rentefond gir heller ikke skjermingsfradrag.

I Kron trenger du ikke velge alt selv. Fondspakkene blander aksjefond og rentefond, med alt fra 20 til 100 prosent aksjer avhengig av tidshorisont og hvor mye svingning du tåler. Til kortsiktige sparemål har Kron i tillegg en egen rentefondskonto.

Hva koster det?

Den viktigste kostnaden er forvaltningshonoraret, en prosentsats som trekkes fra fondet hvert år. Noen plattformer tar i tillegg et plattformgebyr. Prosentene ser små ut, men de gjelder hele beløpet ditt, hvert år.

Sveip sidelengs for å se hele tabellen.

Kostnaden trekkes hvert år, så forskjellen vokser jo lenger du sparer.

Over tid blir forskjellene store. Storebrand, som eier Kron, har regnet på to personer som sparer 1 500 kroner i måneden i 30 år i hvert sitt indeksfond. Den ene betaler 0,15 prosent og den andre 0,29 prosent. Forskjellen ender på 37 487 kroner i kostnader og tapt avkastning.

Aksjesparekonto: kontoen for aksjefond

En aksjesparekonto, ofte forkortet ASK, er en egen konto for aksjefond og børsnoterte aksjer. Alle personlige skattytere kan opprette en, og hos Kron koster det ingenting.

Fordelen er at du kan kjøpe, selge og bytte fond inne på kontoen uten at det utløser skatt. Skatten kommer først når du tar ut mer enn du har satt inn. Du kan altså alltid ta ut det du selv har satt inn uten å betale skatt.

Et fond må ha mer enn 80 prosent aksjer ved starten av året for å kunne stå på kontoen, og du får ikke renter på kontanter som står der. Når du tar ut gevinst, får du først et skjermingsfradrag, en skattefri del som beregnes ut fra det du har satt inn. Gevinsten over dette ganges med 1,72 og skattlegges med 22 prosent. Det gir en effektiv skattesats på 37,84 prosent i 2026.

Slik kommer du i gang med Kron

Kron er Storebrands spareapp for fond, og over 140 000 nordmenn bruker den ifølge Kron. Kron skriver selv at du ikke trenger mer enn 300 kroner og et par minutter for å starte. Slik gjør du det:

1. Last ned appen og logg inn med BankIDKontoen opprettes på noen minutter.
2. Svar på spørsmålene om sparingen dinKron spør om erfaring, økonomi, risikovilje og hva du sparer til, og anbefaler et risikonivå ut fra svarene.
3. Velg en fondspakke eller fond selvFondspakkene er ferdig satt sammen. Vil du velge selv, finnes det rundt 500 fond, og Kron gir deg tilbakemelding på valgene.
4. Sett opp fast månedlig sparingDa skjer sparingen automatisk, og du kjøper både når kursene er høye og når de er lave.

Sveip sidelengs for å se hele tabellen.

Kostnaden for fondspakkene varierer med risikonivået du velger.

Kron Indeks Global er Krons eget globale indeksfond. Prisen på 0,15 prosent består av 0,10 prosent i forvaltningsgebyr og 0,05 prosent i plattformgebyr, og Storebrand oppgir at det har vært det billigste globale indeksfondet på Forbrukerrådets Finansportalen.

Kron rebalanserer fondene dine automatisk, så fordelingen mellom aksjer og renter holder seg i tråd med planen. Du kan også dele konto med en samboer eller venn, og spare for barn, som kan følge kontoen i appen fra de er 13 år og har egen BankID.

Det som trekker ned: Fondspakkene, bortsett fra indekspakken, koster vesentlig mer enn Kron Indeks Global, og velger du fond selv, betaler du det fondene koster i tillegg til plattformkostnaden. Handler du fond i utenlandsk valuta, kommer det et valutapåslag på 0,05 til 0,25 prosent.

Kron Fondssparing

200 kr i fond

Første innskudd eller månedlig sparing på minst 300 kr. Innskudd og bonus må stå i 30 dager.

Vervekode

2h0sl Kopier Åpne Kron

Fond kan falle i verdi, og historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning.

Gode og trygge råd for fondssparing

• Ikke legg alle eggene i en kurv. Et bredt fond som eier tusenvis av selskaper, er tryggere enn noen få enkeltaksjer eller et smalt temafond.
• Hold kostnadene lave. Forbrukerrådet minner om at lavere gebyrer, alt annet likt, gir deg høyere avkastning.
• Tilpass risikoen til når du trenger pengene. Aksjefond for det du kan la stå i minst fem år, rentefond eller sparekonto for kortere mål.
• Spar fast hver måned. Da slipper du å prøve å treffe riktig tidspunkt, noe som er svært vanskelig å få til.
• Hold deg til planen når markedet faller. Kron skriver at det vanskeligste er å sitte i ro gjennom dårlige perioder, men at det ofte lønner seg på sikt.
• Trapp ned risikoen når målet nærmer seg. Forbrukerrådet beskriver at det kan være lurt å gradvis redusere aksjeandelen frem mot at du skal bruke pengene, for eksempel til pensjon.
• Les nøkkelinformasjonen før du kjøper. Alle fond har et dokument som viser risiko og kostnader, og det tar bare et par minutter å lese.
• Vær skeptisk til løfter om høy og sikker avkastning. Høy avkastning og lav risiko henger sjelden sammen, og slike tilbud er et klassisk tegn på svindel.
• Sjekk skattemeldingen. Forvaltningsselskapet rapporterer fondene dine automatisk, men du bør kontrollere at tallene stemmer.

Risiko: dette må du tåle

Verdien av et aksjefond går opp og ned, og den kan falle mye på kort tid. Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning, og Kron skriver selv at avkastningen kan bli negativ.

Derfor er tidshorisonten så viktig. Forbrukerrådet anbefaler minst fem års sparehorisont for aksjefond. Har du tid til å sitte rolig gjennom en nedgang, slipper du å selge med tap. Penger du kan trenge de nærmeste årene, hører hjemme på en sparekonto eller i rentefond med lav risiko.